Umschuldung – Kredite zusammenfassen und Zinsen senken

Bei einer Umschuldung lösen Sie einen oder mehrere bestehende Kredite durch einen neuen, günstigeren Kredit ab. Das senkt die monatliche Belastung, reduziert die Gesamtkosten und bringt Übersicht in Ihre Finanzen. Besonders sinnvoll ist eine Umschuldung, wenn Altkredite aus einer Zeit mit höheren Zinsen stammen oder wenn mehrere Ratenkredite monatlich viel Verwaltungsaufwand verursachen.

Wann lohnt sich eine Umschuldung? Eine Faustregel: Liegt der Zinssatz des neuen Kredits mindestens einen Prozentpunkt unter dem Altkredit, rechnet sich die Umschuldung in der Regel. Bei mehreren laufenden Krediten kann schon die Konsolidierung (Zusammenfassen zu einem Kredit) die monatliche Rate spürbar senken – auch wenn der Zinssatz ähnlich bleibt.

Schritt-für-Schritt: Zunächst alle Restschulden und etwaige Vorfälligkeitsentschädigungen der Altkredite ermitteln. Dann einen neuen Kredit in dieser Höhe beantragen und nach Erhalt die Altkredite ablösen. Manche Banken übernehmen die Ablösung direkt und überweisen das Geld an die Altgläubiger. Vorfälligkeitsentschädigungen sind gesetzlich auf maximal 1 % der Restschuld begrenzt.

Rechenbeispiel: Drei laufende Kredite mit zusammen 900 EUR monatlicher Rate und Zinsen zwischen 6 und 9 %. Nach Umschuldung zu 4,5 % in einem Kredit: neue Rate 680 EUR, Ersparnis über 48 Monate rund 10.560 EUR – abzüglich etwaiger Vorfälligkeitskosten.

Worauf achten: Schließen Sie keine Restschuldversicherung ab, wenn diese nicht zwingend erforderlich ist. Prüfen Sie genau, ob Sondertilgungsrechte des Altkredits verloren gehen. Vergleichen Sie mindestens drei Angebote, bevor Sie unterschreiben.